Aunque su uso se encuentra muy extendido en la actualidad, las tarjetas revolving son un producto bancario de gran complejidad. Se caracterizan porque ofrecen una línea de crédito de duración indefinida, permitiendo al consumidor aplazar todas sus compras a cambio del pago de una cuota mensual.
No obstante, debemos tener en cuenta que las tarjetas revolving esconden una serie de desventajas que pueden sumir al consumidor en una deuda infinita. De este modo, aunque el pago de una cuota mensual relativamente baja puede parecer una ventaja, las entidades comercializadoras de este tipo de tarjetas no advierten al consumidor sobre las consecuencias que supone el pago aplazado de la deuda y, en concreto, que los intereses generados generarán más intereses, de modo que la carga económica que deberá soportar el cliente será absolutamente desproporcionada.
¿Cuáles son las vías para reclamar una tarjeta revolving?
En la actualidad existen dos vías para reclamar lo pagado de más en virtud de una tarjeta revolving: la USURA y la falta de TRANSPARENCIA.
¿Cuándo se considera que existe usura?
Al contrato de crédito le son aplicables, fundamentalmente, dos clases de intereses: el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE). Mientras que el TIN constituye el precio que pagamos por el préstamo, es decir, la contraprestación que recibe la entidad a cambio de cedernos una cantidad de dinero, la TAE se compone por multitud de variables y determina el tipo de interés anual.
Para apreciar la existencia de usura es necesario prestar especial atención a la TAE. El Tribunal Supremo ha establecido en una reciente sentencia que los intereses de las tarjetas revolving serán usurarios cuando la TAE supere en 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado para esa clase de crédito. Para determinar el tipo medio de mercado, el Alto Tribunal acude a las estadísticas publicadas por el Banco de España.
¿Cuáles son las consecuencias de la usura?
Una vez se ha determinado que existe usura en el contrato de tarjeta revolving, se declarará nulo el contrato y el consumidor tendrá derecho a la devolución de todas aquellas cantidades abonadas en concepto de intereses.
De este modo, los clientes que hayan contratado una tarjeta revolving, podrán obtener la devolución de lo pagado de más a la entidad bancaria.
¿Qué es la falta de transparencia del contrato?
La práctica totalidad de contratos que concertamos con entidades bancarias contienen condiciones generales de la contratación, es decir, cláusulas impuestas por los bancos que no pueden ser negociadas individualmente por los clientes.
Este tipo de contratos se regulan, además de por otras normas, por la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, que establece un DOBLE CONTROL DE TRANSPARENCIA para la inclusión de este tipo de cláusulas. Las cláusulas de los contratos con condiciones generales de contratación no superarán el control de transparencia cuando:
- El adherente no haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa al tiempo de la celebración del contrato o cuando no hayan sido firmadas individualmente.
- Sean ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles, salvo, en cuanto a estas últimas, que hubieren sido expresamente aceptadas por escrito por el adherente y se ajusten a la normativa específica que discipline en su ámbito la necesaria transparencia de las cláusulas contenidas en el contrato.
¿Qué ocurre con las cláusulas que no superan el doble control de transparencia?
De conformidad con la Ley de Condiciones Generales de la Contratación las cláusulas que no superen el doble control de transparencia serán nulas y, por tanto, se tendrán por no puestas.
¿Por qué existe falta de transparencia en el contrato de una tarjeta revolving?
Si bien es cierto que es necesario estudiar cada caso concreto, la mayoría de tarjetas revolving han sido comercializadas a través de contratos con una absoluta falta de transparencia. A pesar de que las entidades bancarias dicen haber explicado detalladamente a los clientes el funcionamiento de la tarjeta revolving, la realidad es muy distinta, pues la inmensa mayoría de los consumidores no comprende las consecuencias económicas y jurídicas que este tipo de créditos van a suponerle.
Y es que, las entidades no explican a los clientes que los intereses devengados generarán más intereses, aumentando la deuda hasta el punto de que puede llegar a convertirse en infinita. Se trata de una trampa de la que es muy difícil salir, pues difícilmente se pueden pagar los intereses al contado con las bajas cuotas mensuales que los bancos imponen a sus clientes. De este modo, a pesar de que el consumidor cumpla con el pago de sus cuotas, verá como su deuda no deja de aumentar.
¿Qué debo hacer si tengo una tarjeta revolving?
Si tienes una tarjeta revolving lo más adecuado será hablar con un abogado especializado en derecho bancario. Por un lado, habrá que realizar una reclamación extrajudicial previa a la entidad bancaria y, en la mayoría de los casos, será necesario presentar una demanda ante el Juzgado.
De igual modo, es posible que te hayas sobreendeudado como consecuencia de la suscripción de este tipo de créditos de consumo y te encuentres, en la actualidad, en situación de insolvencia. En este caso es recomendable, además, que consultes con un abogado especialista en Ley de Segunda Oportunidad.
